כיצד נקבע גבול האחריות הביטוחית?

ביטוח ספורט הוא תחום בעייתי מעט משום שהוא כולל ביטוח צד שלישי. כל זאת נוסף על הביטוח האישי שאתם חייבים לדאוג לו כחלק מהתנהלות אחראית של כל מי שעוסק בספורט כלשהו. כבר שנים לא מעטות שספורט הפך להיות תחום עיסוק עממי ויותר אנשים מוכנים להתנסות כיום בענפי ספורט שונים שבהם לא עסקו בעבר, ובתדירות גוברת והולכת. בהתאם, גדלים גם מספר המתקנים ואנשי המקצוע העוסקים בספורט עם הקהל הרחב. החוק בישראל עוסק בביטוח ספורט אולם האחריות לביטוח מוטלת על כל צד מהצדדים המקצועיים, אם אלה המאמנים ומדריכי הכושר, ואם אלה מנהלי מתקני הספורט, הבריכות, מרכזי הספורט, חדרי הכושר ומכוני הכושר למיניהם.

תאונות קורות לכולם

הסיכונים של ענפי הספורט מובנים וידועים, וגם הסיכוי להיפצע אם כתוצאה מהכשרה לא מספקת של המאמנים(אחריות מקצועית) , אם בגלל תחזוקה לקויה של המתקנים ואם בגלל תאונה שעלולה לקרות גם אם כולם מקצוענים ויודעים בדיוק מה עליהם לעשות. הסיכונים שקורים בספורט נחלקים מבחינת האחריות הביטוחית לשלושה: סיכוני רכוש, סיכוני אחריות וסיכוני אדם. הסיכון העיקרי בביטוח ספורט הוא זה שנגרם לצד שלישי, ובמקרה זה מדובר במפעילי המתקנים השונים ואחריותם כלפי צד שלישי כלשהו. זאת הסיבה גם שהביטוח מחייב צד שלישי במקום לכלול בפוליסה אחת את כל הסיכונים האפשריים.

אחריות צד שלישי ואחריות מקצועית

צד א' הוא חברת הביטוח, והיא מתחייבת לשפות ולשלם על הנזק שנגרם את המבוטח, שהוא צד ב', והניזוק עצמו הוא צד ג'. הסכומים שבגינם ישופה הם הסכומים שיידרש לשלם מנהל או בעל המתקן לניזוק. הבעיה היא שביטוח צד ג' אינו מקיף דיו בימינו. הוא מטפל רק בנזקי גוף או נזקים ממשיים ולא אחרים, כמו נזקים כלכליים. יש בו, עם זאת סעיפים לחריגים שונים שכוללים אחריות מקצועית, אחריות לנזק לרכוש המבוטח, אחריות מובנת לעובדים שנפגעו, אחריו בגלל מוצרים שונים.

אחריות מקצועית מול אחריות צד שלישי

ישנם מקרים שלא ברור בהם מהי אחריות מקצועית ומהי האחריות כלפי צד שלישי, משום שהם קורים במתקני הספורט בתחום המבוטח, ולכן כדאי לבטח מראש כל מה שאפשר כדי לדעת בדיוק עד כמה אתם מכוסים כאנשי מקצוע בספורט וכאחראים על מתקני הספורט שאתם מתפעלים לפי בסיס הביטוחים השונים. מומלץ משום כך לערוך הן ביטוח אחריות מקצועית והן ביטוח אחריות צד שלישי לכל מקרה שכזה שבו האחריות תהיה מעורפלת. לפחות תהיו מכוסים מבלי לחפש הגדרות.

התאמות שונות בביטוחים

ביטוחים כלליים מדי אינם עונים על הצורך המגוון של ענפי הספורט השונים ורצוי להתאים אותם ספציפית למבוטחים ולצרכים המלאים כדי לכסות את כל האפשרויות בפוליסה משולבת. שימו לב שאינכם משתמשים בנוסחים מעורפלים כמו "פיקוח" משום שאחרת לא יהיה ברור בדיוק מי מפקח על מי בתחום הרחב הזה, ולכן כדאי לפרט בפוליסה כמה שיותר בעלי תפקידים ותחומי אחריות לפוליסה. כמו כן, יש להשתמש במונח גבול האחריות משום שלעולם אין לדעת מהו היקף הנזק הנגרם שעליו יש לפצות